多赢金融投资体验实测：上线银行存管后，安全保障与投资流程全解析

那么，上线了银行存管的多赢金融投资体验又是如何呢？应广大投资人的要求，笔者以一名投资人的身份，从投资前对平台各个维度的了解和投资过程中的投资体验进行了实测分析。

一、平台概况

全国企业信用信息公示系统查询结果

多赢金融由深圳市前海多赢金融服务有限公司运营，平台于2014年12月正式上线，全国企业信用信息公示系统查询显示，多赢金融注册资本5000万人民币，实缴资本5000万，自然人法人杨勇，企业法人深圳多赢兆丰控股有限公司，占股98.5%；自然人股东王梁，占股1.5%。

二、安全保障

1）风险备付金

多赢金融设立了名为“金盾计划”的资金安全提供保障机制，实际上就是联合第三方机构共同设立的用于逾期债权收购的风险备付金计划，除初始首笔资金1000万元由多赢出资以外，多赢金融按照新增待收余额的3%按月计提，对金盾计划备付金账户进行资金补充，每月定期出具银行存款证明。官网显示，截止到10月9日其风险备付金为2256万元。

图为2016年9月招商银行出具的存款余额证明

但需要注意的是，此证明只是多赢金融在招商银行的存款证明，且未见与银行签订监管协议披露，也就是说平台是可以随时取走资金的。

2）第三方机构代偿

平台由深圳市伟联投资担保有限公司提供担保，项目发生逾期，多赢金融启用保证金优先代偿。

3）设立银行存管

9月22日，多赢金融与华兴银行的存管系统正式上线，但银行存管系统暂不支持新用户注册，新用户注册在易宝存管系统进行，也就是说目前银行存管只支持赎楼宝及月月赢，新手标依然是通过易宝系统做资金托管。

多赢金融表示，因为目前是从易宝过渡到银行存管的阶段，为保障银行存管系统的稳健运行及过渡，故多赢金融将会保留易宝支付存管系统。即用户既可使用银行存管系统进行投资，亦可使用易宝存管系统进行投资。双系统并行时间为三个月。12月31日后，易宝账户只可提现，不可进行其他操作。

另外值得注意的是，继PC端银行存管上线之后，多赢金融于2016年10月12日起正式上线银行存管微信端，用户可在移动端正式上线银行存管之后，使用微信公众号进入银行存管系统进行操作。在PC端进行银行存管需要安装华兴银行密码控件，但在微信端不需要安装控件。

三、      平台产品及信息披露

1、平台产品

目前多赢金融主做赎楼借款，根据多赢金融官网的介绍，其产品主要分为赎楼宝、月月赢、新手标，具体如下表：

注：上表数据根据平台项目进行整理，可能存在一定偏差仅供参考。

2、信息披露

测评君查看了一期借款项目编号为－01的赎楼贷，显示如下：

此笔为个人综合性消费贷款，抵押物为借款人名下位于深圳市福田区深南大道与彩田路交界西南星河世纪大厦的一套住房物业，本次借款用于偿还借款人在工商银行深圳分行的个人物业抵押贷款到期余额￥56万元，还款来源于借款人在中信银行深圳分行申请的20年期的个人综合性消费贷款￥280万元。

信息披露方面，平台有对于借款人和抵押物的相关文字描述，也披露了房产证明、房屋委托书及房产评估等作为辅助资料，此项目由第三方合作机构深圳市伟联投资担保有限公司承诺提供连带责任担保。但值得注意的是，在房产证明上未见相关章印。

此外，测评君注意到多赢金融的系列项目，部分借款金额都在100万元左右，根据网贷监管细则的借款上限规定，同一自然人在一家网贷平台借款额度不得超过20万元，同一法人或其他组织不得超过100万元。也就是说多赢金融部分借款项目面临整改，不过目前尚在12个月整改期内。

四、平台数据

1、资金净流入

网贷天眼数据显示，多赢金融近三个月资金基本呈现正向流入，尤其9月22日多赢上线银行存管之后，正向流入突增，但是近期负向流出较明显，波动较大。

2、贷款余额

网贷天眼数据显示，截止到2016年10月22日，平台累计贷款余额为4亿8百万元，在网贷天眼统计的数据中排在第117位。

3、前10借款人&投资人分布

前10借款人占总待还金额的四分之一，由此可见借款人分散程度一般；前10投资人占总待收金额的6.61%，投资人分散较明显。

五、投资体验

1）银行存管体验

在测评君开通华兴银行资金存管账户中，被告知“建议使用IE9版本以上的IE浏览器或火狐浏览器”，这一环节略显麻烦，下一步则需安装华兴银行安全控件，测评君共安装了两遍（第一次安装失败，第二次则正常），安装成功之后输入相关信息后，测评君注意到有一个个人E账户介绍，这里就是指投资人的虚拟银行资金存管账户，点击确认，即可完成账户注册。

接下来进行充值，首先要绑定银行卡，目前三方支持的银行有工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、光大银行、民生银行、广发银行、浦发银行、兴业银行、平安银行、浙商银行、交通银行、中信银行、上海银行、北京银行。

另外测评君注意到有一项名为“验证渠道”的信息显示为中金，也就是说其充值过程中是需要经过第三方支付机构中金支付进行充值。

2）资费说明

平台目前可投标的不多，满标速度较快，存在抢标现象。平台充值免费，提现1元/笔。不支持债权转让，计划收取居间服务费（目前未收取），即投资人利息收入的10%。

目前多赢金融支持电脑PC端、手机APP、微信端三种方式进行理财投资，目前多赢金融累计交易36亿6780万8500元。

六、总结

上线华兴银行资金存管之后的多赢金融，总体体验较好，年化利率相对可观，但也存在以下问题：

1、电脑端银行资金存管体验下来略微繁琐，有待优化；

2、近期资金净流入出现较大负增长，贷款余额增长放缓；

综合来讲，多赢金融适用于中短期投资者，给予投资安全三星半评价，投资性价比三星半评价。

注：本报告不是投资建议，也非投资要约和要约邀请，仅供投资者进行参考。如果大家有比较关心的平台，请在下面回复，测评君会尽量为投资者一一进行测评。

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